合会到P2P金融：社会信用管理
六月 29, 2007 – 7:37 am |Tags: No Tags
合会,是旧时江苏无锡一带盛行的民间信用互助方式,据老人讲:当时,每隔一定时间举会一次。每次每人各交一定数额的会款。第一次会款由一人(有威望人)收，以后以不同方式决定其他人依此收款。其中用投标竞争办法确定放贷等等,用个人信用来解决资金周转。有点类似信用合作社。
正好这阵大家也在讨论Jack和Gary他们的ppdai，如何借助互联网实现P2P的借贷服务,几乎给人感觉:将原局限于一个小区域的信用借贷,借助无边际的网络使其具备更大的人群和更广信用交易；但是随之而来的信用交易时关于信用自身的价值确认成为关键；以及如何控制各类风险，特别是政策风险（法律上没有界定不可以，那么，就可为。呵呵，这就是温州崛起的原因之一）。金融服务的资格制度和审批制度的差异导致金融服务创新上风险差异，审批制度间接地阻碍了这些创新！
但是，更关键是P2P金融服务模式的信用管理和信用传递，我早先的blog “信任传递和乡村模式”中也提及到“到地区无限扩展，改革开放早期，一些温州商人深信：在远离家乡偏远地区出售伪劣商品，欺骗的不是乡村同人，而是一个与信任无关的“与世隔绝”一群人，如此，破坏了自己信誉了，但是不影响自己在乡村圈子的信任；因为大多数人以为：所需的信任依旧存在；被破坏的信誉和关联信任不会传递到自己的乡村圈子。”，但是，面对互联网的无时差传播，信用可以快地传递同时又分散在各处，所以，网络上信用的及时传播和零碎聚合是建立信用传递关键基础；很好地提供信证才是P2P金融服务之关键。当然，P2P金融服务自身也在不断输出信证的必要信息。
在 “Blog价值:媒体还是个人社会交往”中，我也曾提到，尝试以Blog来作为社会交往的信证基础，确实是一种方式。今天来分析还是存在欠缺，应该确切地讲是：个人社会信息中心，Personal Social Data Center (PSDC)，一个人相关信息的聚合，才是信证的基础。这仅仅是一种尝试。不过，先行的海外P2P在线信用借贷网站zopa（英国) 和 Prosper 都正试图在交易模式和利息竟标撮合上寻找些强有力方案，更求规模效应，当然，大数法则下其风险也会越来越小。而信用的传递似乎与英国这国家有着天然的成熟匹配，正如信托（trust），银行和保险等等从萌芽到成型的发展都发生在英美（特别如Trust和保险业在英国的成熟度），自然可以理解zopa（英国) 和 Prosper 更加潜心于交易撮合平台的不断完善。
令人欣喜的是放松规制（Deregulation）和金融监控手段成熟，这使金融创新的环境会愈来愈好。也就是说，土壤中有机质增加了！
